明明沒花什麼大錢，到了月底卻也沒省下多少錢，我賺的錢到底去哪了？有這個疑惑的你，就是「隱性貧窮」的高危險群！
日本女性雜誌「日經WOMAN」新書 《賺的錢都去哪了？小資也能無痛存出第一桶金》帶你揪出生活中害你存不了錢的壞習慣；更優秀的是完全沒有艱澀的理財觀念，透過活潑易懂的少女漫畫教妳學會聰明用錢，從月光族畢業不是夢啊！
《賺的錢都去哪了？》內容摘錄
減少浪費支出的家計原則
只要完成這4個階段，就能夠減少無謂的支出，轉換成能夠儲蓄的體質囉！
財務專家親身傳授，「從明天開始立刻實施的家計原則」，讓妳不再是貧窮女性！
花上1個月完成4個階段吧
STEP 1
瞭解財務的「現狀」。
↓
STEP 2
重新檢視錢包、現金、信用卡、電子錢包的用法。
↓
STEP 3
重新養成買東西的習慣。
↓
STEP 4
建立「儲蓄系統」。
STEP 1
瞭解財務的「現狀」
改造家庭財務狀況的第一步，就是了解自己用錢的方法與習慣。
首先，從1週內的購物記錄找出問題所在吧！
從週一開始
（買東西的時候都要拿發票，放在固定的地點）
發票是很重要的記錄，不光可以了解用錢的地方，也能分析行動習慣。買東西的時候不要忘記拿發票，回家後就立刻存錢包裡拿出來，放在固定場所保管。
→若店家不給發票，就把金額記在錢包裡的紙條上。
像是自動販賣機、聚會分攤的金額、用電子錢包繳費等沒有發票的消費，都要通通記在錢包裡的小紙條上。
週日的晚上
（回頭檢視發票和記錄，依類別總結出消費金額）
週日晚上是一整週的總結日，一邊對照發票、筆記，依照「超市」、「咖啡廳」、「超商」分門別類總消費，最後再算出一整週的總消費。
寫出來
（檢視一整週的消費筆記，決定2項「想要減少的費用」）
從消費筆記應該可以看到一些浪費錢的地方，像是「在咖啡廳花太多錢」、「不小心在超商買太多東西」等等，從中選出2項「想要減少的費用」，謹記節約。
↓
想要減少的費用 ●午餐 ●咖啡廳
察覺的事情
- 只要每週帶2次便當，一週就可以省下1000日圓以上。
- 靠近車站的購物中心就會忍不住買飾品，小心！
- 花在咖啡廳的錢意外地多，想重新檢視打發閒暇時間的方法。
↓
（寫下發現到的事情，提高警惕心避免浪費）
取材‧文／西尾英子
STEP 2
重新檢視錢包、現金、信用卡、電子錢包的用法
要恢復正常的家庭財務運作，就要決定自我小規範，一條一條慢慢改善。讓財務專家為妳解說詳細做法！
錢包篇
（丟掉過期的點數卡）
「不會管理金錢的人，錢包常常會變成黑洞。定期斷捨離，丟掉過期的點數卡吧！」（花輪小姐）
（每天一回家，就把發票從錢包裡拿出來）
只要每天晚上檢查錢包裡發票的張數，就可能會找到機會自我反省：「今天好像花太多錢了……」
（每天早上離開家門前，先數好錢包裡有多少錢）
不能一直都對錢漠不關心，掌握錢包裡有多少錢，更能夠意識到自己在花錢。
（每週設定兩次不打開錢包）
設定「不花錢」的時間，能夠讓自己費盡心思去思考如何不花到錢。享受遊戲般的做法，積極節約吧！
現金篇
（決定領錢的日子，從薪轉戶領出固定的錢）
「一週一次、一個月一次，像這樣決定領錢的日子和金額，比較容易掌握一定期間內會用到多少現金。」
（不在錢包裡放超過2000日圓的現金）
放太多錢會讓支出越來越多，把隨身攜帶的現金控制在最低金額下，就可以減少「衝動購買」的浪費情況。
（萬圓鈔票放在包包最底下隨身攜帶）
「有些人身上沒帶足夠現金就會感到焦慮，這種時候不妨盡量把1萬日圓鈔票藏在很難掏出來的包包最底層。」（萩原小姐）
信用卡篇
（信用卡封印一個月）
「使用信用卡容易超出預算，負債的人，在看到還清的曙光前，要有決心不用信用卡。」（橫山先生）
（信用卡背面貼紙條，一刷卡就寫下來）
因為信用卡的刷卡日與繳費日有「時差」，容易忘記自己刷過卡，所以一刷卡，就要立刻寫下金額，掌握支出。
（就算回饋增加，也不要用分期付款）
因為分期付款不管刷多少，每個月都是還固定金額，容易刷過頭。不要被「分期的話回饋比較多」給騙了。
100萬日圓用分期付款，每個月還2萬，要支付的金額總共是多少呢？
- 支付金額合計
130萬5979日圓
- 還清所需時間
約4年3個月
※採實質年利率15%、本金平均攤還法、每期償還本金2萬日圓。
（每週週五晚上檢視信用卡明細）
每週確認一次信用卡明細，檢查自己有沒有刷過頭，並調整下週後信用卡的使用方法。
信用卡最多只要兩張！
手邊的信用卡張數一旦增加，不只家計管理會變困難，回饋累積也不方便。信用卡最多只需要兩張，可以用網路銀行頻繁檢視使用明細，當作記帳本來用。
主要信用卡
（第一張）
選擇高回饋的信用卡
主要信用卡使用頻率高，可支付水電費、房租等等，要選用高回饋的卡種，建議在1%以上。
備用信用卡
（第二張）
依常去店家選擇划算的信用卡
選擇特定地點刷卡划算的卡種，像是百貨公司聯名卡；或依國際發卡組織分類，如主卡為VISA，備用卡就可以選其他發卡組織等等。
電子錢包篇
（不在自動販賣機、零售店使用電子錢包）
電子錢包比信用卡來得方便，容易用過頭導致支出大增，尤其要注意不會給發票的自動販賣機、零售店等等。
（一週不用電子票證，改用現金付交通費）
如果太常用電子票證付交通費，花錢也會沒什麼感覺。偶爾改用現金，意識到自己的交通花費。
（停用電子票證的自動加值功能）
設定自動加值後，就不必再用現金儲值了，消費金額直接用信用卡支付，容易不小心花到錢。
STEP 3
重新養成買東西的習慣。
容易變成「隱性貧窮」的人，經常無意識、無計畫地花錢。
只要謹記聰明的購物方法，就可以減少浪費，讓購物更滿足。
這樣就不會浪費了！
網購篇
（把網購商品先放在購物車裡一個晚上）
「網路購物容易衝動，重點就在於『放置一段時間』。等一晚過去，經常會發現『其實不太需要』。」（花輪小姐）
（覺得「想要」的時候，問自己「這是必需品嗎？」）
「購物時的基準不是『想要』，而應該是『需不需要？』先問自己：『現在真的需要這個嗎？』一旦猶豫，就不要購買。」（橫山先生）
服飾篇
（手邊有的衣服全部拍照管理）
「用手機把手上有的衣服拍下來，依類別保存。看著這些照片購物，就能夠習慣只買自己需要的衣服。」（萩原小姐）
（購物前，先打掃房間）
去買東西之前先整理衣櫥、盤點衣物，確認手上有的衣服，或許會找到還能穿或是買來就壓箱底的衣服。
（很急的時候不去購物中心）
購物的訣竅，就是盡量預留時間思考，再加以選擇。很匆忙的時候，容易喪失冷靜的判斷力，最好避免在這種時候買東西。
（換季前整理衣櫃）
買衣服時，最好依季節決定預算，有計畫地購買。定期整理衣櫃，寫下需要的衣物，擬定預算。
（不靠近「點數5倍送」的店鋪、商品）
「點數會誘發購物慾，店家也會使用各種手段推銷，建議不要靠近寫著『划算』的廣告文宣。」（花輪小姐）
食材篇
（去超市前，先拍下冰箱照片）
「準確掌握家中已有物品，以免無謂的購買食材。不妨在買東西前先拍下冰箱裡的正面照片。」（萩原小姐）
（超市購物時不用購物車，改用購物籃）
使用過大的購物車，容易放進超出所需的東西。拿著籃子，感受其中重量，購物時就可以減少浪費，或是也可以只購買雙手能拿的份量。
（思考快到期的食物能做什麼菜色）
食材用剩就等於把錢扔掉，最好每週整理一次冰箱，把快到期、用剩的食材烹調、使用掉。
（一個月不要「獎勵自己」）
「容易變成『隱性貧窮』的人，大多為自己都會買太多的獎勵，小小的甜點累積下來，也會成為一筆很大的金額。」（萩原小姐）
諮詢了這幾位專家
財務規劃顧問
花輪陽子小姐
→p.42
財務規劃顧問
橫山光昭先生
→p.43
經濟新聞工作者
萩原博子小姐
1954年於長野縣出生，經濟新聞工作者，活躍於各大媒體上。基於日常的視角，簡單明瞭地解釋困難的經濟與財務構造。著有多本作品，如《隠れ貧困 中流以上でも破綻する危ない家計》、《やってはいけないお金の習慣》等。
STEP 4
建立「儲蓄系統」。
改善家庭財務的最後一步，就是創造出「存錢系統」。
手邊有錢就用掉的人，也能夠先從薪水中扣除，達成輕鬆儲蓄。
方法分為2大類
儲蓄金額的基準
- 單身、獨居的話
從實質月薪的1成開始
- 已婚、住家裡的話
目標是實質月薪的5成
（用財形儲蓄存錢）
申請使用工作地點的財形儲蓄制度。每月從薪水中扣除指定金額，匯入公司指定的金融機關進行儲蓄。一般財形無條件限制的，住宅財形、年金財形本金利息合計上限為550萬日圓，利息不課稅。
缺點為？
一般財形雖然沒有限制存款的使用目的，但提領時需要向公司申請，在生病、受傷時無法當作緊急預備金。
優點為？
從薪水扣除，屬半強制型的儲蓄。住宅財形可用於購屋與裝潢。年金財形則可在退休後領取年金時有免稅優惠。
（從薪轉戶做定期儲蓄存款）
每月從薪轉戶提領定額，自動匯入作定期儲蓄存款。手續也很方便，能夠自己決定金額、匯款日，也能夠從每月1000日圓開始儲蓄，還能在發獎金時提高儲蓄金額。
缺點為？
意志薄弱的人可能會中途解約，這時不妨在同一銀行開一個無金融卡的戶頭，定期匯款，讓自己難以提領。
優點為？
如果把匯款日設定在發薪日後，就可以在花用前把錢存起來，有利儲蓄。如有萬一，也能夠在中途解約提領現金。
財務專家‧萩原博子小姐表示
依生活型態分類的財務診斷
已婚、頂客族
不可以認為「對方應該會存錢吧！」儲蓄、生活費都要雙方一起負擔
用錢越多，家計就越容易變成一本爛帳。期待對方會存錢但自己完全不管就是危險信號了。最好決定固定金額，兩個人一起使用共通帳戶儲蓄。頂客族時期是人生中最能存錢的時候，有孩子之後支出就會增加，有考慮要生孩子的人，最好在這段期間就存上一筆錢。
這些是重點
互相「公開」年薪、月薪
夫妻有共同的儲蓄目的
務必每半年一起確認存款金額
已婚、雙薪家庭、有孩子
只要在50歲以前繳清房貸
人生就會更暢快、豐富！
訣竅就在於依序解決購屋、教育費、老後資金這三階段的財務問題。「只要在50歲的時間點還清房貸，身上沒有負債，到退休為止，每個月就能存下之前繳納房貸的金額。在現今低利率時代，還錢的順序應優先於儲蓄。」（萩原小姐）
這些是重點
掌握教育費等未來必須的大筆支出
夫妻認真討論小孩子的教育方針
積極地提前償還房貸
單身、獨居
符合收入水準的生活即可
盡量不要申請貸款
即使只有一成薪水也好，養成預留薪水存錢的習慣，為生病、失業等緊急情況做好準備，最少也要先以半年薪水的金額為儲蓄目標。單身的時候應避免購買高額商品，如房子等等，不要申請貸款，盡量維持無負債的狀態。
這些是重點
房租控制在實質月薪的3成以內
就算收入增加，也維持相同的生活水準
避免一次買齊食材
單身、住家裡
生活水準容易提高
養成決定預算再用錢的習慣
住在家裡，能夠自由使用大部分的薪水，容易出現想花錢就花錢的情形。計算出「到什麼時候要存多少錢」的儲蓄目標，決定每一項目的預算，有計畫地用錢。盡量將一半的薪水用以儲蓄，養成管理家計財務的習慣。
這些是重點
牢牢遵守美容費、服飾費的預算
每個月給家裡固定金額
把自己的房間收拾到很舒適
本圖文摘自《賺的錢都去哪了？小資也能無痛存出第一桶金》
不再「無法存錢」，就從簡單的自我分析開始！
旅行也ＯＫ！將錢花在刀口上，從儲蓄三分鐘熱度畢業！
儲蓄→投資，獲得安心溫暖的人生！
丟掉發票＝丟掉金錢，發票就是你的記帳小幫手！
一發薪水就「直接儲蓄」，能大大減少你的無謂支出。
內化「存錢模式」後，才能轉化為賺錢模式！
£不知道自己錢包裡有多少錢。
£習慣用信用卡消費，覺得分期付款很方便。
£只要一累積壓力，就會用購物來發洩。
£只要有人邀請聚餐、喝酒、聯誼，就醫定參加。
£無法回答自己上個月到底花了多少錢。
→如果你有以上情況，可能就是「隱性貧窮」的成員之一！
※學會聰明用錢，就能快樂地享受節儉生活！
→減少浪費支出４原則
‧了解財務的「現況」
‧重新檢視錢包、現金、信用卡、電子錢包的用法
‧重新養成買東西的習慣
‧建立「儲蓄系統」
→避免99％損失的購物法
‧越是想著「我要避開損失」，有時反而會在沒注意到的地方吃虧！
‧理解大腦的習慣，建立應對方法，就能「一定程度」預防無計畫購買！
→我從財務的「谷底」起死回生了
‧實際體驗「正確用錢」的舒暢感
‧能時時謹記「絕不回到那個時期」
‧遵守還款習慣，養成儲蓄習慣
‧「會儲蓄的女性」不會丟掉發票
作者：日経WOMAN
出版社：台灣角川
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